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Proyecto Amigo| Iñaki García

Hipoteca Multidivisa: Qué es, ejemplos y sentencias

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Hace relativamente poco tiempo me he metido en una hipoteca y me he estado informando sobre la posibilidad de que mi hipoteca tuviera una cláusula multidivisa, por suerte no la tenía, pero he considerado oportuno hacer unas líneas sobre qué es esto de la hipoteca multidivisa.

Definición: ¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Una hipoteca multidivisa es en principio una hipoteca normal si bien se incluye una cláusula que se llama multidivisa, por la cual el capital que recibe el cliente no ha devolverlo en euros, que es
lo que sería una hipoteca normal, sino una divisa extranjera, normalmente en yenes japoneses o francos suizos.

¿Qué puede ocurrir en mi hipoteca si tengo la cláusula multidivisa?

El hecho de que el capital se ha prestado en otra divisa extranjera implica también que el cliente al devolver el capital en esas divisas extranjeras, de forma que no solamente los vencimientos periódicos sino la totalidad del capital está vinculado a esa divisa.
De forma que si la moneda extranjera se fortalece frente al euro tendrá que pagar más y si por el contrario es la moneda extranjera se debilitaba frente al euro tendrá que pagar menos.
Esto que parece relativamente sencillo y fácil de entender, no lo es tanto cuando a los clientes no se le explican los potenciales riesgos que esta cláusula puede tener en la vida del préstamo.

¿Cómo me puede afectar tener una hipoteca multidivisa?

Esos riesgos que la mayoría de los casos no se explican a los clientes de la fase previa a la contratación del préstamo hipotecario, por ejemplo mediante la realización de diversas simulaciones.
Puede implicar que los clientes a pesar de llevar muchos años pagando la cuota de su préstamo hipotecario deban al banco más capital del inicialmente solicitado.

¿Existe jurisprudencia sobre las hipotecas multidivisa?

Recientemente tanto el tribunal de justicia de la unión europea como el  tribunal supremo han venido a clarificar  la cuestión y han establecido la nulidad de las cláusulas multidivisas en aquellos casos en que los clientes consumidores en la fase previa a la  contratación del préstamo hipotecario no fueron informados suficientemente de las condiciones económicas del préstamo y en
particular de los potenciales riesgos  que conllevan las cláusulas multidivisas.

¿Cómo puedo reclamar el dinero pagado de más en una hipoteca multidivisa?

Con la interposición de una demanda judicial ante los tribunales lo que se pretende es la eliminación de la cláusula multidivisa de forma que se condene al banco a calcular todo el préstamo hipotecario como si desde un principio estuviera sido éste en euros.
Esto implica para los clientes por un lado un potencial ahorro con respecto a lo que ya llevan pagados en otra divisa extranjera y por otro lado que ellos sepan o tengan la certeza de que conforme van amortizando cuotas y van pagando se va reduciendo el capital del préstamo.
La clausula multidivisa ha sido una auténtica trampa para muchísimas familias españolas se calcula que hay más de 70 mil hipotecas con cláusulas multidivisa en España. Es por ello que
animo a todos los afectados a que pongan su problema en manos de un equipo jurídico especializado en derecho bancario.

En 2017 la Hipoteca multidivisa fue declarada ilegal por el tribunal supremo español

La Corte Suprema de Madrid ha dictaminado que una hipoteca en múltiples monedas provista por Barclays Bank (ahora Caixa Bank) es ilegal.

Se ofrecieron hipotecas en varias divisas a muchos consumidores durante todo el auge de la propiedad en España.

El producto se sacó más comúnmente en yenes japoneses o francos suizos y permitió al prestatario aprovechar las tasas de interés más bajas relacionadas con esas monedas.

La Corte Suprema ha dictaminado que la hipoteca en varias monedas era un producto financiero complejo que presentaba un riesgo demasiado grande para el consumidor promedio.

El tribunal declaró que la hipoteca en múltiples monedas debería haberse comercializado con cuidado, indicando los riesgos de obtener tal préstamo.

La hipoteca dejó al prestatario no solo vinculado a la tasa de interés de la moneda sino también a las tasas de cambio entre el euro y la moneda elegida.

Las fluctuaciones en el tipo de cambio llevaron a un aumento en los pagos mensuales.

Los movimientos del tipo de cambio pueden ser volátiles y conllevan una probabilidad mucho mayor de un cambio significativo que el aumento de la tasa de interés.

Muchos consumidores se han encontrado con un nivel de deuda considerablemente mayor debido a los tipos de cambio.

El Tribunal Supremo ha declarado que este tipo de hipoteca no es adecuado para un comprador de vivienda típico.

No era probable que los prestatarios tuvieran el conocimiento o la capacidad para mitigar los riesgos involucrados con este tipo de préstamo.

En este caso particular, se consideró que Barclays Bank no explicó adecuadamente la naturaleza de los riesgos relacionados con la moneda extranjera y el valor equivalente en euros.

Esta decisión ahora abre el camino para que otros prestatarios procedan con reclamaciones contra los bancos en España.

Este nuevo problema sigue a unos pocos años dramáticos para los bancos, que han experimentado un gran número de reclamaciones relacionadas con los sobrepagos de cláusula suelo y la reclamación de los costos de configuración de la hipoteca.